O que é um CDB?
CDB é a sigla para Certificado de Depósito Bancário. É um título de renda fixa emitido por bancos para captar dinheiro. Quando você compra um CDB, você está emprestando dinheiro ao banco, que em troca te paga uma taxa de juros ao longo do tempo.
Como funciona o rendimento
O rendimento do CDB pode ser:
- Prefixado: uma taxa fixa anual definida no momento da compra (ex.: 12% ao ano).
- Pós-fixado: atrelado a um índice, geralmente o CDI (que acompanha a Selic).
- Híbrido: uma parte fixa mais um índice (como a inflação).
A maioria dos CDBs paga um percentual do CDI — por exemplo, 110% do CDI. Se o CDI estiver a 10% ao ano, o CDB rende 11%.
É seguro?
Sim. Os CDBs são garantidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) para valores até R$ 250.000 por instituição. Isso significa que, mesmo que o banco quebre, você recupera seu dinheiro. É uma das aplicações mais seguras do mercado.
Imposto de Renda
Os CDBs pagam Imposto de Renda sobre o rendimento, com alíquota regressiva:
- Até 180 dias: 22,5%
- 181 a 360 dias: 20%
- 361 a 720 dias: 17,5%
- Acima de 720 dias: 15%
Quanto mais tempo você deixar o dinheiro, menos imposto paga. Por isso, CDBs são mais vantajosos para prazos maiores.
CDB vs Poupança
Os CDBs costumam render mais que a poupança, especialmente em períodos de Selic alta. A diferença pode chegar a 3 ou 4 pontos percentuais por ano — uma diferença enorme no longo prazo.
Liquidez
Existem CDBs com liquidez diária (resgate a qualquer momento) e CDBs com vencimento (só pode resgatar na data). Para a reserva de emergência, prefira os de liquidez diária. Para metas de longo prazo, os de vencimento costumam pagar taxas maiores.
Como investir
Abra uma conta em uma corretora (a maioria é gratuita), faça o cadastro e procure a seção de renda fixa. Compare os CDBs de diferentes bancos pelo percentual do CDI, pelo prazo e pela liquidez antes de escolher.